Money Talks je nova rubrika koja približava svijet osobnih financija s ciljem donošenja boljih odluka i poticanja otvorenijeg razgovora o novcu
Financijska pismenost posljednjih je godina postala jedno od važnijih pitanja ekonomskih institucija kako u svijetu, tako i u Hrvatskoj. Posljednji rezultati istraživanja razine financijske pismenosti u Hrvatica i Hrvata iz 2019. godine pokazali su da je prosječna ocjena 12,3 od ukupno 21 bod (59 %) u odnosu na prethodno razdoblje, 11,7 bodova iz 2015. godine (56 %).
Iako internet vrvi financijskim savjetima, odlučili smo ih personalizirati – odnosno, prilagoditi stvarnim situacijama naših čitatelja i čitateljica koji se nalaze pred određenim financijskim izazovom, s ciljem da doprinesemo većoj osviještenosti o različitim rizicima i mogućnostima kad je riječ o donošenju financijskih odluka. Osim organizacijskih vještina, želimo omogućiti da ljudi počnu razumjeti svoj novac te da se ne osjećaju kao da njime ne uspijevaju upravljati. Sa željom da se potakne na otvoreni razgovor o novcu, kreirali smo ovu rubriku.
Tako ćete dvaput mjesečno s nama zaroniti u svijet osobnih financija, od odluke kupnje nekretnine ili uređenja doma, do promjene posla ili štednje… Ovisno o pitanjima upravo naših vjernih čitatelja i čitateljica koje će nam dati iskrenu analizu svojih osobnih financija, a razni stručnjaci i stručnjakinje će na njih ukratko, ali sadržajno odgovoriti.
Kreditna specijalistica, članica uprave i direktorica Progreso grupe Yetunde Kristina Škorić, koja preko 10 godina savjetuje građane u optimiziranju dugovanja pronalazeći najpovoljnija kreditna rješenja, odgovorila je na pitanje našoj čitateljici koja ima problema sa zaduživanjem po kreditnoj kartici.
Zbog kompulzivnog šopinga sam se zadužila. Kako sve platiti?
Imam velikih problema sa zaduživanjem, odnosno kompulzivnim šopingom. Išla sam i psihologu zbog toga, i konačno sam si osvijestila da kupovanjem nepotrebnih stvari zatomljujem neke situacije u svom životu, no dug je tu. Točnije, riječ je o 32,000 kn. Riječ je o jednom nenamjenskom kreditu u iznosu od 19 tisuća kuna, s mjesečnom kamatom od otprilike 750 kn, te dugu po kreditnoj kartici od 13,000 kn u koju mjesečno uplaćujem 1,500 kn, no uvijek krajem mjeseca posegnem za njome i ostane mi za sljedeći mjesec oko 400 kn otplaćeno. Trenutačno imam posao neto plaće 8.100 kn, pa me zanima otkud krenuti s organizacijom za zatvaranjem duga, koliko je realno da mogu izdvojiti mjesečno i koliko će mi otprilike trebati da sve riješim? Unaprijed hvala na odgovoru
Čitateljica je poduzela prvi korak, a to je spremnost i volja za rješavanje financijskih problema u kojima se našla. Rješenje se krije u planiranju osobnih financija, određivanju prioriteta i ciljeva. Ovo je najkorisnija tehnika. Prvi cilj je zatvoriti dugove, drugi cilj može biti uštedjeti novac, treći cilj je možda uložiti novac u vlastitu nekretninu i sl.
Za početak treba prepoznati i definirati osnovne fiksne potrebe za život kao i one varijabilne. Fiksne potrebe su troškovi smještaja, hrana, higijena i sve ono bez čega se baš nikako ne može. U određivanju potreba treba biti realan i objektivan. Sve što nije fiksan trošak, koristi se za varijabilne troškove, štednju i plaćanje dugova.
Ima jedno popularno i jednostavno pravilo koje kaže da se 50 % primanja troši na osnovne potrebe, 30 % primanja na varijabilne troškove, dok 20 % treba izdvajati na štednju i plaćanje dugova. S obzirom na skupe troškove života, ovaj omjer možda nije uvijek moguće ostvariti. Preporuka je barem 10 % primanja izdvajati za štednju i dugove.
Postoje brojne mobilne aplikacije kojima se lako mogu pratiti svakodnevni troškovi. Što potrošite, zapišete. Svaki trošak možete podijeliti i prema kategoriji. Na kraju dana, tjedna ili mjeseca imat ćete pregled za što, u kojem iznosu i postotku trošite vaš novac. Pokušajte!
Određivanje troškova u budžetu neophodno je za određivanje načina kako zatvoriti dug.
Zatvaranje dugovanja ne može biti instant. Bit će potrebno određeno vrijeme da svoj dug stavite na nulu. Koliko će to dugo trajati, ponajviše ovisi o visini primanja, fiksnim i varijabilnim troškovima i o iznosu koji se može usmjeriti na plaćanje dugova.
Budući da svaki mjesec posežete za kreditnom karticom, iznos koji sada plaćate za obveze (2.250 kn), vjerojatno Vam je previsok. Ako nemate mogućnosti dodatnim primanjima povećati Vaše prihode, jedno od mogućih rješenja je ili dodatno smanjiti ostale troškove ili dugove zatvoriti putem kredita.
Kreditom možete sve spomenute obveze refinancirati i plaćati manje nego što to plaćate sada. Nije uvijek najisplativiji, ali rasteretit će vam osobni budžet i olakšati plaćanje.
S manjom mjesečnom obvezom i pomnim planiranjem troškova, nećete morati posezati za kreditnom karticom.
S 20% svojih primanja (1.600 kn), za iznos od 32.000 kn trebat će Vam 1 godina i 9 mjeseci za vraćanje dugova. Tijekom otplate kredita na raspolaganju ćete imati 6.500 kn za fiksne i varijabilne troškove. Ako utvrdite da su Vam troškovi veći od 6.500 kn, odredite manji iznos za otplatu dugova. Važno je zadužiti se onoliko koliko možete plaćati!
Za uspjeh, bitno je držati se plana i zacrtanih prioriteta! Pridržavajte se unaprijed određenih iznosa za fiksne i varijabilne troškove. Odgovorno upravljanje novcem vještina je koja se uči. Uvijek je pravo vrijeme za donijeti odluku o usvajanju discipline oko trošenja novca. Ta odluka je preuzimanje odgovornosti za vlastito financijsko zdravlje.
Želite postaviti pitanje koje će vam pomoći rasvijetliti vlastitu financijsku situaciju? Pošaljite nam na grazia@mediatop.hr.
Ako vas zanima treba li kupiti stan ili otići u najam, pročitajte upit čitateljice te odgovor stručnjakinja ovdje.
